Att tänka på pensionen kan kännas som något som ligger långt fram i tiden, men det är en viktig del av din framtida trygghet – särskilt som företagare. Som egenföretagare är det du själv som ansvarar för att bygga upp din pension. Den allmänna pensionen är numera en sjunkande andel av den totala pensionen, och tjänstepensionen är en ökande andel. Det blir alltså viktigare och viktigare för oss alla att se över våra pensionssparanden, för att kunna leva loppan när vi äntligen har tid till det!
Som anställd är arbetsgivaren ansvarig för att tjänstepension betalas in, men som egenföretagare och ägare är det du själv som är ansvarig. 40 % av Sveriges småföretagare saknar idag tjänstepension. Med några enkla knep kan du göra stor skillnad. Här är tips som hjälper dig att få koll på läget och skapa bästa möjliga förutsättningar för en bekväm pension!
Höj din allmänna pension
Det kan kännas tråkigt att tänka på skatter och avgifter, men de är grunden för din allmänna pension. När du betalar ålderspensionsavgift och allmän pensionsavgift – något du gör genom att ta ut lön – bygger du upp en framtida pension från staten. Den allmänna pensionen är visserligen inte hela lösningen, men den är en viktig bas. Ju mer du tjänar och skattar för, desto större blir den. Kom ihåg att företagare sällan får samma allmänna pension som anställda, så det här steget är extra viktigt för dig.
Hitta rätt balans mellan lön och utdelning
Som aktiebolagsägare har du möjlighet att välja hur du tar ut pengar – som lön, utdelning eller både och. Det kan vara frestande att fokusera på utdelning för att minimera skatten, men tänk på att både din allmänna pension och din sjukförsäkring baseras på den lön du tar ut. Om möjligt, försök att ta ut en lön som ligger runt brytpunkten för statlig skatt (cirka 51 100 kr per månad 2024). Det ger dig bäst förutsättningar för framtiden och säkerställer att du får ut mesta möjliga om du skulle behöva sjukskriva dig.
Säkerställ att du har en tjänstepension
Som företagare har du ingen automatisk tjänstepension, men det betyder verkligen inte att du ska vara utan. Tjänstepensionen utgör ofta 20–50 % av pensionen för en person, så otroligt viktigt för dig som egenföretagare att hjälpa ditt framtida jag. Ett riktmärke är att spara minst 4,5–6 % av din lön i ett långsiktigt pensionssparande. Är din inkomst ojämn? Vänta till årets slut för att göra en större insättning när du har en bättre överblick. På det sättet kan du anpassa sparandet efter årets verkliga resultat.
Löneväxling
Löneväxling är en av de metoder som kan användas för att öka ditt pensionssparande. Detta görs genom att byta ut en del av din bruttolön mot just pensionssparande. Istället för att få pengarna utbetalade som lön till dig direkt, skickas de till din pensionsfond. Detta innebär att du betalar mindre skatt på den del av din lön som du löneväxlar, vilket kan vara förmånligt på flera sätt. Kort och gott – du växlar ut en del av din lön till pension. Nyfiken? Läs mer om detta här.
Spara avdragsgillt och smart (vår favorit!)
Visste du att du som företagare kan pensionsspara avdragsgillt? Det innebär att du kan dra av upp till 35 % av din lön, med ett tak på 10 prisbasbelopp (573 000 kr år 2024). Förutom att bygga upp ett sparande till dig själv, får du alltså en skattemässig fördel, genom att sänka ditt beskattningsbara resultat. Det här är ett enkelt sätt att se både till din egen framtid och till företagets ekonomi samtidigt.
Se över ditt försäkringsskydd
Om något oväntat händer – som en sjukdom eller olycka – är det viktigt att du har förberett någon typ av skyddsnät. När du är egenföretagare finns inte samma automatiska trygghet som för anställda, så det är värt att investera i en sjukförsäkring kopplad till ditt pensionspaket. En sådan försäkring kan ge ersättning vid långvarig sjukdom och skydda både dig och din familj från ekonomisk trubbel.
Samla dina pensioner för bättre överblick
Har du haft anställningar tidigare? Då kan du ha flera tjänstepensioner spridda hos olika pensionsbolag. Att samla dem på ett ställe kan ge dig bättre koll på pengarna och ofta också lägre avgifter. Dessutom är det enklare att hantera en pensionsplan när allt är samlat – och enklare betyder att det faktiskt blir av. Som egenföretagare har du tillräckligt att tänka på redan!
Optimera löneuttaget för framtiden
Om du driver ett fåmansbolag påverkar lönen inte bara pensionen, utan också ditt utrymme för lågbeskattad utdelning. Det gör det extra viktigt att planera löneuttaget noga. Ett väl avvägt löneuttag ger dig både trygghet nu och fördelar längre fram – oavsett om du tänker på pensionen eller företagets ekonomi.
Ta hjälp av en rådgivare (ännu en favorit!)
Pension kan kännas som ett snårigt ämne, men du behöver inte klara allt själv. Att prata med en pensionsrådgivare gör stor skillnad. De kan hjälpa dig att sätta ihop en hållbar strategi som är anpassad efter dina behov och mål. Det kan vara en av de bästa investeringarna du gör – både för att få sinnesfrid nu och för att kunna njuta av framtiden.
Sammanfattning
Din pension är en investering i dig själv. Genom att vara medveten och ta små steg i rätt riktning redan idag kan du bygga en stabil grund för framtiden. Börja där du står, gör det enkelt för dig och tveka inte att söka hjälp om du behöver.
Vi är inga pensionsrådgivare, men står redo att hjälpa dig med allting gällande din företagsekonomi. På Your CFO finns vi här för att hjälpa dig att växa med rätt strategier och smarta ekonomiska beslut. Med vår moderna och digitala redovisningstjänst får du stöd från erfarna rådgivare som bryr sig om just ditt företag och dina mål. Tveka inte – hör av dig till oss idag och låt oss tillsammans hitta lösningar som lyfter din verksamhet!
Du når oss enkelt på telefon 031-14 66 46, eller mail info@yourcfo.se.
